但是，村镇银行处于发展的初级阶段，发放贷款的主要对象仍是县域的中小企业。有业内人士表示，村镇银行、小贷公司设点都在县域范围内，服务半径基本上都以县城为主，对乡镇、村一级资金支持很少，对农户的信贷支持比例非常低。

　　村镇银行目前的发展仍受到重重制约。一方面由于运营成本高、收益相对较差，商业银行发起的积极性不高，799家村镇银行的数据离银监会五年前设定的1027家的目标还较远;另一方面，银监会对发起控制较严，原则上每个县域只允许设立1家村镇银行，设立乡一级分支机构审批程序也较为复杂，这客观上也导致了村镇银行很难深入农村服务农户。

　　对于农村资金互助社，杜晓山分析称，银监会批准的资金互助社才40家不到，只是个点缀，只能解决部分地区小额的、临时性的资金需求;不是银监会批准的，是“无监管无法规”状态，完全没有风险防控，难免要出问题。

　　杜晓山认为，农村资金互助社是农民主动发起的资金互助组织，对解决农民生产、经营资金需求有较好的作用。他认为，目前比较可行的方式是由银监会出具风险监管意见，将地方上的农村资金互助社纳入省级政府管理，将农村资金互助社纳入正常监管轨道后鼓励其发展壮大，使之成为农村合作金融有益的补充。此外，杜晓山还表示，未来随着小贷公司逐渐增多，对县域经济辐射范围扩大，在支农助农方面也大有潜力。　　　　　　　　　　

　　苏雪燕