农村金融主力军

　　江苏是全国农信社率先深化改革的试点省份，江苏省农信联社理事长王晨曦表示，通过服务三农和小微企业，农信社实现了长足发展。至５月末，农信社各项贷、存款达７６９７亿元和１．１亿元，分别居省内同业第一和第二，８０％以上的县级法人单位存贷款市场份额居同业之首。

　　从全国来看，农信社是我国农村金融服务贡献最大的银行业机构群体：近７８万名员工和７．８万个网点遍布乡村。２００８年至２０１２年，农信社连续４年实现涉农贷款增量高于上年、增速不低于贷款平均增速。２０１２年末，农信社涉农贷款余额５．５万亿元。

　　与此同时，改革使农信社自身得到根本改变。银监会统计显示，从２００２年末到２０１２年末，农信社（农合行、农商行）总资产由２．２万亿元增至１５．５万亿元；不良贷款率由四级分类的３６．９％降至五级分类的４．７％；９２．１％的机构已全部消化历年挂账亏损；２００４年以来连续９年盈利。

　　发展面临新挑战

　　改革取得的长足进步令人欣喜，但农信社系统整体基础薄弱、各地发展不平衡、产权组织形式多样等现状亟待改变。一些农信联社理事长感到，大中银行重心下沉、新型农村金融机构兴起，农村金融蛋糕被细切，加上利率市场化推进，监管加强，农信社面临着前所未有的竞争和压力。

　　吉林省联社理事长唐忠民说，随着金融改革深入，农信社发展机遇与挑战并存。一方面，农村金融改革推进、城镇化逐步深入、国民收入不断攀升，为农信社发展提供了广阔空间。另一方面，利率市场化和“金融脱媒”背景下，影子银行、民间融资挤占银行资金，同业竞争加剧，市场空间缩小，风险成本加大，农信社业务模式和发展模式受到冲击。

　　对于当前服务实体经济面临的挑战，山东省农信联社理事长宋文瑄说，主要是客户经营较为困难，扩大再生产意愿及资金需求减少；客户资金紧张，违约风险有增加趋势。徐新表示，三农贷款抵押难问题突出。

　　以农为本苦练“内功”

　　业内人士认为，农信社最困难时期已经过去，但仍然处在负重爬坡阶段。面对复杂严峻的国内外经济形势，农信社必须持续深化体制机制改革，加快转型发展，加强创新驱动，持续提升三农金融服务水平。

　　福建省联社理事长鄢一忠认为，十年改革的一项重要内容，是以法人为单位改革农信社产权制度，将农信社的管理交由地方政府负责，从而产生了众多的市、县“小法人”，以及成立省联社，受省政府委托管理各“小法人”，在全省范围内形成相对的“大系统”。对于“小法人、大系统”体制，应坚持并加以完善。

　　专家认为，当前形势下，农信社须真正“以市场为导向，以客户为中心”，深耕三农和小微企业，形成自身优势；优化负债、资产、业务和客户结构，增强管控利率风险能力；尽快解决历史包袱，提高信贷资产质量。同时，完善全面风险管理机制，加强风险管控，在助推实体经济发展中实现自身的持续健康发展。

　　刘诗平