●“拎包银行”打通金融支农最后一公里

　　“广大村民们，农商行拎包服务小分队来我村了，需要存取款、交养老保险的，快来办理吧！”上午１０时许，金寨县东莲村支部书记杨传贵在村部大喇叭中一遍又一遍重复广播，前来村部办理业务的村民把屋里挤得满满当当。金寨县地处大别山腹地，是安徽省山区和库区最大的国家贫困县，也是革命老区，素有“八山半水半分田，一分道路和庄园”之称。

　　杨传贵表示，东莲村是偏远山区贫困村，即使是距离最近的乡镇政府所在地有１０公里，村民去一趟至少要花半天时间，车费２０元，农商行的“拎包银行”业务，一人下乡、百人受益，千儿八百的现存现取，不要手续费，方便又快捷。

　　“‘拎包银行’打通了农村普惠金融的最后一公里，”六安市银监分局副局长刘晓林说，在全省农信社系统改制的背景下，金寨县建设了２５个村级金融服务室、３８５个村级助农取款点，首个实现村级金融全覆盖，“贷款申请不出户、存取现金不出村、汇款业务不出镇”。

　　金寨农商行是安徽农信社系统改制的一个缩影。安徽省农村信用联社理事长陈鹏介绍说，农信社系统坚持改制不改向、惠农不脱农，已成为省内覆盖范围最广、服务群体最多的银行业金融机构，存贷汇传统金融服务覆盖省内全部乡镇，打通了农村合作金融服务“最后一公里”，实现了“基础金融不出村、综合金融不出镇”。同时，信贷支农能力也明显提高，２０１４年末，全系统涉农贷款余额２７８２亿元，占全省涉农贷款总量的３９％，５年增长了２．９倍。

　　陈鹏说，安徽省是全国３０多个省市中第一个实现农信社成功改制的。截至２０１４年底，安徽８３家法人机构的农商行改制全部完成，扭转了改革前基础薄弱、包袱沉重、风险高企、濒临破产的经营困局，实现了业务规模大发展、体制机制大转型，从“拾遗补阙”的边缘角色，变成了农村金融主力军，走上了健康发展轨道。２０１４年，安徽农信社系统的存款、贷款、服务网点、服务客户、县域贷款发放量、涉农贷款、小微企业贷款等十项金融主要指标均为全省第一名。

　　●探索改制创新　多措并举“啃掉”硬骨头

　　作为一个中部地区的传统农业大省，安徽农信社系统能在全国率先完成改制，和农信社系统的探索创新、熟谙金融规律等直接相关。

　　首先，熟谙金融规律是改制快速推进的重要原因。据陈鹏介绍，省委省政府出台了一系列改革意见和配套文件，２０１３、２０１４年连续两年将农村信用社改制作为重点任务写进政府工作报告。改制攻坚期，省领导直接参与设计改革方案，分别给改制难度最大的１２家农村信用社所在市县主要负责人写信，提出指导意见，并前往难度大的农信社调研，协调解决改革中遇到的问题，使得改制攻坚稳妥推进。

　　其次，改制探索创新，多措并举“啃掉”硬骨头。改制启动后，面对全系统几十家风险高、困难多的机构和２００多亿元不良资产包袱，安徽省联社先从思想上统一，召开了改革动员会、协调会，有计划、有重点抓落实，特别是在改革攻坚的２０１４年，打破农信社系统中部分员工“不想改、不敢改”的观念束缚，加强整体谋划，细化措施落实，提出“指标达标、筹建批复、募股到位、年内开业”的改制路线图，按“一行一策”倒排时间表，逐个稳步推进。

　　比如针对不良贷款这个改制的最大“拦路虎”，安徽省联社改革规划部总经理刘决琦介绍，全系统注重发挥政府和市场“两只手”的作用，创新利用经济、法律、行政手段并用清收一块，改制机构核销一块，优质资产置换一块，财税政策扶持一块，新股溢价购买消化一块等“五个一块”的办法化解，专门成立清欠组织，从党政干部、内部员工自借担保贷款及企业欠贷入手，依靠公检法司，打击假名冒名贷款和恶意逃废债行为。以太和县联社为例，仅４个月，由公安立案、法院执行的案件４５７起，清收不良贷款３．４亿元，提前达到组建标准。

　　改制成功后，农信社系统支持地方经济能力提高。２０１４年末，８３家农村商业银行资本净额达５９７亿元，农商行平均最大单户可贷款金额由不到５００万元到突破５０００万元，基本能满足当地中小企业融资需求；全系统县域贷款余额达２３４５亿元，占全省县域份额的４０％，５年增长了２．６倍；小微企业贷款余额２５７７亿元，占全省小微企业贷款总量的３７％，５年增长了４．７倍。在改革提速的后三年里，全系统贷款净投放１６５８亿元，占全省同期信贷净投放的２０％。　改制前，安徽省农信社系统平均不良贷款率达３９．９３％，远高于银监会规定的５％上限。改制后，不良贷款率下降到２％左右。

　　程士华