●农村土地与金融的有效“嫁接”让农民可以花“明天的钱”

　　“城里人买房、买车都可以用房屋、收入等到银行贷款，花明天的钱买今天的东西，可农民一直以来在银行面前受歧视。”龙井市老头沟镇远航专业农场农场主高洪海说，他原来承包了65公顷地，经常面临周转资金不足问题，到信用社最多只能贷10万元，不解决太大问题。 

　　高洪海说，最困难的时候，也曾借过10万多元的高利贷，用10个月光利息就2万多。“大批量购买种子、化肥，八成以上农户都要赊账，回头至少也要给人家1分利。”他说，“今年6月，通过土地收益保证贷款，一下子贷款50万元，马上用于扩大规模，又承包了40公顷地，扩大了存储库房120平方米、车库340平方米、新增了不少农机具……” 

　　“随着生产规模的扩大，今年的纯收入至少60万元，比去年翻一番。”高洪海说，现在不少散户都主动找他，想要把土地流转给他，有了充足的流动资金保障，他的生产规模还将继续扩大，好日子就在眼前。 

　　2012年8月以来，吉林省以梨树、东丰、敦化三个县为试点，探索“土地收益保证贷款”新模式：在不改变土地承包经营制度和土地农业用途的前提下，本着自愿原则，农民将自家土地的土地承包经营权转让给物权融资公司，由物权公司向金融机构出具对农民贷款负连带责任的承诺函，最后金融机构在该承诺范围内放贷款给农民。 

　　“物权融资公司是由政府成立的国有独资公司，主要职责是‘架桥铺路’。”吉林省金融工作办公室地方金融资产管理处处长苗忠有说，农民正常归还金融机构借款后，物权公司与农民的土地流转合同自动解除；否则，物权公司将按合同约定土地承包经营权另行发包，款项归还金融机构。新的承包人承包期满后，再退还给原土地承包人。 

　　贷款对象是已经取得土地承包经营权证的农户；贷款额度小于等于土地未来一定期限(目前一般不超过5年)，预期收益评估价值的70%；贷款利率由金融机构自主定价，目前原则上按现行基准利率上浮30%执行；贷款期限综合考虑额度、用途等因素灵活处置，最长不超过5年…… 

　　从吉林省金融办了解到，截至目前，全省42个县市已经成立物权公司，22个地区已经开始放款，业务范围包括农户、家庭农场、合作社、农业产业化龙头企业，各金融机构总计放款7000余笔，放款总额累计达2.8亿元，有效填补了农业农村发展资金缺口，成为一个农民得实惠、银行得效益、政府得民心的“多赢”产品。 

　　●存在“四大优点”推广仍有难题 

　　新模式具有手续简便、成本更低、风险可控、形式灵活“四大特点”。“以前贷款主要是几户联保，不仅找联保人麻烦，手续办起来也慢。”东丰县拉拉河镇村民邓喜才说，联保贷款办起来最快也要一周，拖个十几天很正常，用土地收益保证贷款，当天就可拿到钱。 

　　新模式还有效降低农民贷款成本。梨树县十家堡镇西黑嘴村农民赵国才说，原来从信用社贷款，最多一两万元，不够用时只能借高利贷，借1万元利息至少2000元。“新模式的利率一年期7.8%，比联保贷款利率还低。”他说，“去年贷了1.4万元，一年期利息还不到1100元，买种子、化肥也不用再赊购了，很多隐性成本也节约不少。” 

　　风险可控是新模式的第三大特点。东丰县农村信用合作联社副主任孙凤岐说，风险防控有“四道防线”，比联保模式安全得多：一是土地预期收益做保证；二是物权融资平台公司，属于政府行为具有行政职能，可有效防范道德风险；三是周转保障基金，发生风险时用于垫付银行贷款，目前省财政已列支3000万元；四是保险公司的信用保证保险介入，目前正在洽谈当中，前期准备先以人保为试点。 

　　“形式上也非常灵活。”苗忠有说，期限上，根据需要可一年期、三年期、五年期，中间农户可随时还款，随用随换，发生灾害还可适当延期；额度上，不进行明确封顶，可根据农户土地预期收益情况具体商定，梨树县单笔最高放款额度已达180万元。 

　　但目前各主体的认识还不完全一致，导致制度安排上有些差异。记者采访发现，从监管部门和金融机构讲，要求贷款农户与物权公司签订土地流转协议，但农业部门认为不应办理流转登记，担心出现农民失地风险。 

　　部分金融机构对于风险防控仍存疑虑，存在观望心理。中国农业银行东丰县支行副行长姜利说，模式非常好，但效果需要进一步验证。“一旦出现风险，要首先拍卖农民粮食，不行再流转土地，但这些都需要时间。”他说，“土地能否顺利流转出去也是未知数，风险基金看得见、但摸不着，风险处置办法的细则还不够明晰。” 

　　县级物权公司也面临可持续发展问题。目前公司从人员到经费，几乎全部由县财政承担，各地经济实力差异导致对物权公司的投入也不统一，下一步编制和费用问题都需要解决。　　　　　　　赵梦卓